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银行账户开立有望取得线上方式

2018-10-13 06:45:30

日前,央行下发《征求意见稿》,对银行远程开立账户提出了框架性意见。除柜台方式外,银行账户开立有望取得“线上方式”,为互联网银行业务创造基础。

《征求意见稿》要求,在远程银行客户身份识别上,开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段,运用政府部门的数据库、金融机构和其他商业化数据库信息,通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的客户远程开户有效身份识别机制,同时按照相关规定留存客户身份信息。

事实上,一些银行已经在远程办理业务方面做出了尝试,交通银行、广发银行、平安银行近几年都开始布局VTM设备,客户站在摄像头前就可以与银行客服人员进行远程视频交流,并可办理一些需要进行身份验证的业务,包括自主发卡、网银签约、手机银行签约、挂失、存款证明开具等。不过说到底,VTM还是摆在银行网点里,客户要办业务还是要去银行跑一趟,算不上真正的远程开户。

影响:推动理财产品在线销售

根据目前的监管政策,不论是开设新账户、申请信用卡还是购买理财产品,都需要通过面签这一步骤。因此,对于商业银行来说,线下网点就是主要的获取客户渠道,更多的网点意味着更多的客户覆盖面和客户渗透率。而远程开户的破冰,将颠覆这一思维模式,传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消失。

众所周知,许多地方城商行都会有高收益理财产品推出,如果有一家没有在北京设立分支机构的外地城商行,而理财产品的收益率又非常有吸引力,北京地区市民想购买就只有两条路能走:一就是到当地去开户,这显然不太现实;二就是通过钱先生等互联网公司购买,但许多客户又担忧其中的风险,而远程开户的出现就会完全打破上述限制。

普益财富研究员陈晨表示,远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术取代,此举或将推动监管解除理财产品销售的首次面签限制,对于全国性银行和地方性银行在突破理财产品销售地域限制上都是利好。尤其是对于部分网点数量很少的地方性银行或是根本不设网点的互联网银行来讲,此举意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消失,包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。

在信用卡业务上,虽然很多银行都开通了线上申请信用卡的功能,但市民要想拿到卡片必须“露一面”,有的银行要求客户在通过审核后需要到银行网点去领卡;也有的银行是在客户网上提交资料后,派工作人员当面核实身份、进行资料收集。实现远程开户之后,这一步就能省去了。

发问:远程开户银行准备好了吗

在央行下发《征求意见稿》后,市场普遍认为远程开户离我们越来越近,但是对于银行而言,真的可以做到短期内实现远程开户吗?

据悉,央行在《征求意见稿》中的初步思路是如何用“远程人脸识别+身份证件核实”方式进行身份验证,探索网络银行可以独立远程开户的方式,希望可以制定一套远程开设电子账户的规则,可以适用于网上银行和所有商业银行。在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来,对于银行而言,要实施远程开户必须在技术上过关。技术主要指的是刷脸技术能否脱离人工。

从目前来看,并非所有银行都具备完全脱离人工的刷脸技术。一位股份制银行人士表示,目前来看,远程开户技术还需要绕过一大障碍,那就是客户资料的数据库与公安局系统身份认证会较迟缓,可能需要人工才能实现身份认证。

“目前在央行、公安部的联网核查系统中,所存储的居民身份照片多是办理身份证时的留档,照片更新速度慢,拿这些存档照片与客户人脸自动识别的误差大。更为重要的是,通过计算机自动审核照片或视频,会对银行后台运行系统提出更高的要求。”上述股份制银行人士说道。

除了技术方面存在瑕疵外,也有银行业内人士分析,由于国内的征信信息还不够发达,远程开户并不会直接放开,因为即使是国外,对于账户的审核也是十分严格的,需要其他交叉验证的方法来证明实名制的落实。

富国银行副总裁萧兵表示,在美国,银行客户不一定都要面签开户,可以通过个人信用信息和其他已有银行账户验证,比如存一笔几十分的小钱,客户准确回答金额等手段验证。也就是说,即使不需面签,仍要依托于其他已有的强实名制银行账户的信息来验证。

某股份制银行人士表示,在商业银行的诸多业务中,储蓄账户的远程开户应该是率先放开的领域,但理财和贷款的面签环节估计短时间内暂时无法突破。“银行需要亲见亲签的业务有多个,事实上,储蓄账户的远程开立是比较容易实现的,但理财和贷款则更为复杂,包括风险评估、不同数额和类型业务之间风险差别较大等问题。”

个别银行可能先期试水

“其实,从目前各大银行的技术水平来看,并不能保证目前所有银行都实现远程开户的技术。初期,监管层也会采取试点模式让几家银行开始做,其中以阿里、腾讯两家互联网公司旗下的民营银行在技术上会比传统银行过硬一些,初期拿这两家银行进行试点的可能性比较大。”一位分析人士说道。

郭田勇认为,初期并不会放开所有银行开展远程开户业务,应该会选择几家银行试点。“像阿里巴巴和腾讯这些互联网企业,互联网技术水平都是比较高的,在这几个民营银行中试点,安全性比较有保障。等到未来技术成熟,可以推广到所有的银行。”

此前有消息称,阿里旗下的网商银行、腾讯旗下的微众银行在银行筹备过程中均声称要做完全线上的银行,随着监管层的放开,这两家银行坚持做线上业务的可能性大大增加。部分股份制银行并没有坐等政策出台,而是积极开发新产品,抢食远程开户政策红利。日前,招商银行首推基于移动端的贷款产品“闪电贷”,通过招行移动端,客户可以实现全自助、零资料、快60秒就能放款的小额授信类服务。不过,这些业务目前仍然仅限于招行的已有客户。招行零售信贷部副总经理赵晓君表示,一旦监管方面允许使用刷脸技术代替面谈面签,他们将对闪电贷业务进行客户体验和产品升级,做出相应调整以吸引增量客户。

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